320万买理财,最后“爆雷”只剩2190元?银行理财风险该如何防范?

320万买理财,最后“爆雷”只剩2190元?银行理财风险该如何防范?

随着当前经济形势下滑,原本一向“保赚不赔”也开始频频“爆雷”。

近日,中国裁判文书网公布这样一份民事判决书。年近花甲的焦女士2012年10月因存款到期,她的理财经理郭某称“银行现在有一个特别好的理财项目,安全又保险”,推荐她购买。

乍一看, 焦女士投资的理财产品的收益非常可观。该理财产品由项目方和管理人“大观言基金”提供。在收益上,购买该产品300万至800万金额的,第一年收益就高达12%,第二年为13%。心动的焦女士,第二天就在银行的贵宾室里,从银行卡中出资320万元和另一储户何女士“拼团”购买该理财。

2013年10月,第一个兑付周期到了,焦女士原本以为能如期获取理财收益,然而,她等来的却是理财经理郭某称“大观言基金出事,兑付有问题”的坏消息。

2015年,“爆雷”理财产品管理方“大观言基金”钟某因涉嫌非法吸收公众存款罪被批捕,由于在后续账款追缴过程中,仅追缴回25.83万元,按比例焦女士投资款320万元仅可分得2190元。

眼看自己的“养老钱”要打水漂了,焦女士只能愤而向法院提起诉讼,要求银行对其损失承担赔偿责任。然而银行申辩认为:“这款产品是郭某的私自销售的,因此是个人行为,而非职务行为。银行本身并未代销涉案投资产品,与大观言基金不存在代理关系,银行不应承担责任。”

法院最终审理认为:“银行工作人员未尽安全保障义务,违规向投资者推介存在高风险的、非本行发行销售的理财产品,对投资损失存在一定程度的过错,应当承担相应的侵权责任。与此同时,焦女士在交易过程中的片面追求高息,缺乏对自身资金安全的风险防范意识,也是本案所涉损失产生的原因。”据此,法院判决双方各承担50%责任。

案件虽然宣判告终,但焦女士由于自身大意而导致的“养老钱”巨额损失恐怕再难以追回。“理财有风险”从来不是一句口号。我们作为普通人,在银行理财过程,有哪些风险点需要注意防范呢?

第一、要注意银行理财产品的风险等级

2018年《关于规范金融机构资产管理业务的通知》下发后,银行理财产品彻底打破了“刚性兑付”,市场上已经再无“保本保收益”理财。取而代之的,则是划分为R1到R5的五个风险等级:R1(低风险,投资于银行存款、货币基金)、R2(中低风险,投资于债券型基金)、R3(中风险,投资于混合型基金)、R4(较大风险、投资于股票型基金)、R5(高风险、投资于期货、期权),一般而言,风险等级在R2以下的理财产品,出现风险的概率也是比较低的,一般只有在比较极端的情况下,本金才会亏损。因此,如果你不愿意接受理财产品发生本金亏损,就不要仅盯住高收益,而是要关注产品风险等级是否高于R2.

第二、要注意识别理财产品的销售方

这起案件中,焦女士在郭某的推荐下,没有注意到这款理财产品其实并非“银行”发售的理财产品,而是郭某私下“飞单”行为。这种情况下,对焦女士来说风险就很大,因为一旦产品出现问题,银行完全可以“产品并非我行发售”为由进行抗辩,主张减轻责任甚至免责。因此,这就提醒我们,在购买理财产品时,最稳妥的方式是通过银行官方指定渠道购买,如果一定要通过银行工作人员购买时,一定要查清该工作人员是否具有理财、基金等销售资质、核实银行销售该理财产品的相关证明,避免上当受骗。

第三、要注意保留好相应的购买凭证、银行承诺凭证

一是在理财产品购买后,银行会与我们签订相应的委托理财协议、理财产品购买确认书等之类的书面合同,建议要注意以书面或电子形式保存好。二是我们在通过银行工作人员购买理财产品后,不妨加工作人员一个微信,将工作人员对于理财产品的关键承诺或介绍通过微信对话形式固定下来,一旦日后发生纠纷,亦可作为证据使用,保护自己合法权益。

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