如果有可能,想在五年后退休……

如果有可能,想在五年后退休……

豆瓣上有个小组,叫“用利息生活”,成员超过了65万,你或许以为里面成员都是千万资产起步,什么也不干,每天就是吃吃喝喝玩玩。

那你就狭隘了。

事实上,小组很多成员只有不到20万资产。

成员之间经常会在一起交流自己的存钱心得,怎么攒钱,怎么每月坚持用几百块钱的利息维持生活。

你肯定想象不到,

里面有的人为了省钱剪短了自己的头发,只是因为过肩头发太费洗发水了;有的人每月的利息只有300块,每天的主食吃的全是饼。

除了吃和生活必需品,其它基本不会买,

精打细算到了每块钱。

其实像是用“用利息生活”这个概念,在国外也有个类似的说法,叫做“FIRE”的运动,是年轻人为了实现财务自由、提前退休提出的生活方式。

大意就是,只要你有了100万美元,每年4%的利率,每年就有4万美元的利息,这笔钱就足够支持你日常生活。

可问题是,如何拥有100万本身就是个难题。

在国内越发内卷的环境里,年轻人赚钱挺难的。

我严重怀疑这代年轻人这笔钱从哪来,我能想到的就只有,蒙父辈的荫蔽,或者就是拆迁款了。

我一个青岛的同事说,青岛沿海一带居民拆迁,能拿到一千多万的补偿款,这笔钱只要用得好,足够一辈子衣食无忧。

但我也见过把家底败掉的,觉得自己一下富起来了,不仅什么都要用最好的,而且也不工作,天天就在家打牌。

但钱是经不起大用的。

假设这么一个场景,

你现在手上突然有了一大笔钱,比如父母给的老本或者家里房子的拆迁款,这笔钱短期内用不到,拿在手里吧怕败家,搞投资吧又怕有风险。

就想以后稳定拿一笔钱提前退休。

有没有可能?

其实不管是有钱还是没钱,大家都会想去追求“用利息生活”的生活。

今天我们就借用“用利息生活”概念,跟大家聊某类年金险,只不过保险收益可不能叫做“利息”。

我们通常理解的年金是,年轻时交钱,退休后每年领一笔钱养老;而我们今天要说的产品是,年轻时交钱,年轻时领钱

第5年开始领,一直领到我们去世,怎么样?

它的特色就是【快返】。

但前提是,首先有足够本金,其次还有存钱需求,或者未来想靠这笔“利息”生活,那我觉得,这种产品是可以了解下的。

快返型年金,怎么样?

如果你手上正好有一笔闲钱,而且短期内都不会用到它,你会把它放在哪?

放余额宝吗?

近两年余额宝七日年化率已经跌破到2%,不只是余额宝,很多货币基金收益也不断在创新低。

而且放余额宝还容易被花掉。

买国债吗?

但从2018年开始,国债的利率整体在下移,据Wind数据显示,8月2日10年期的国债收益率跌破到了2.8%,5年期的债券也在2.6%左右浮动。

还是存银行?

这可能是最好的储蓄方式,银行的风险低,收益也稳定,而且存储期限灵活,存3、5都可以。

要是以前,我不会说什么。

但这几年,银行的收益越来越低,六月底,多家银行下调1年期存款利率,银行利率下行是大势所趋。

按最新央行利息,5年期的存款利率是2.75%,50万存5年,利息也才68750元。

当然,各银行的利率肯定会比这个高点。

但是,第一个5年可能收益还行,再过一个5年可能收益也还能接受,但再过一个5年呢?再过3个5年呢?

银行收益还能行吗?

商业养老金设计的理论依据正基于此。

因为我们会发现一个国家的发展过程里,经济发展总是从火热到温吞,资产价格疯狂推高到最终趋于稳定,从很多发达国家的银行存款利率可以找到依据。

典型的像是日本,在20世纪六七十年代,经济蓬勃发展,而进入90年代之后,经济增长开始放缓,进入新千年经济泡沫破裂,近20年经济增长迟缓。

再比如欧洲各国,早就已经实行零利率甚至负利率政策了。

而商业养老金可以做到锁定收益的功能,也就是说,基本国家经济马达动力不足,但商业养老金依然能保证不错的收益。

但传统的养老金缺点在于要到50岁甚至60岁才开始领钱,

而快返年金,可以解决这个问题。

它和传统年金险的区别是,不用等到我们退休就才能领,不用锁定几十年,第五年开始就可以领,一直领到我们去世。

前期我们投一笔钱进去,第5年开始领钱,每年领一笔钱,到80岁(具体产品不一样)还能把所交的钱一次领回来。

最重要的是,可一直领到死。

以国富人寿的瑞利年金为例,

25岁男性,每年交25万,交5年,

30岁开始领钱,每年领4万出头,80岁多领125万(125万+4万),如果不幸去世了,至少还能再领125万。

这类产品其实就是为年轻人设计的,现在存一笔钱,未来靠这笔钱维持基本生活,也是我们说的“用利息生活”。

本金越高,每年领的钱越多。

如果以后真的不想工作,靠这笔钱也基本能养活自己了,4万多块说多不多,但维持最正常的生活是没问题的。

如果不够,只能说我们的欲望太强了。

当然这是站在开头的假设上说的。

但如果本金不高呢?

毕竟大多数年轻人都是这部分群体,既不能拼爹娘,也没有房子可拆迁,还是瑞利年金为例,

25岁某男性,每年交5万,交5年,

30岁开始每年只能领8110块。

这对于单纯想靠利息生活可能还有一定的难度,只能说对有存钱需求、有一笔闲钱的年轻人来说,它是一个不错的选择

更关键,它有两大特点:

(1)非常安全

年金险属于人寿保单。

受“保险保障基金”保护,即便保险公司破产,也会依法转移到其他的保险公司,效力依然有效,丝毫不会受损。

在《保险法》八十九条、九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让

银行和国债尽管安全,但收益已经很难做到这个水平了。

(2)收益能保证

这笔钱投进去,看的就是收益。

它最大的特色是能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。

该怎么领,领多少,都是白纸黑字写在合同里的,属于保证收益,不存在任何的不确定性。

该拿的钱一定能拿到。

比如瑞利年金的条款:

在此之前,我还写过增额终身寿、养老年金和教育年金的文章,它们都属储蓄型保险,但都有一个缺点:必须通过长期储蓄才能看到可观收益

我今天讲的这种产品,返钱比较快。

国富瑞利年金,怎么领?

这类快返型年金产品不多,给大家介绍两款我认为最不错的:

国富的瑞利年金

福德人寿的鑫福人生

作为年金险,责任都比较简单。

因为主要就看收益,每年能领多少钱、怎么领,所以下面我会和大家分析这两个产品到底能领多少钱:

1.瑞利年金

瑞利年金是目前市场上为数不多的4.025%预定率产品,它的特点是稳健增值,没有太多花样。

这点从领钱上可以看出:

自第5年起,每年按基本保额的20%给付,80岁仍生存,再多领已交保费(叫祝寿金),如果不幸身故,再赔已交保费或现金价值(取较大者赔)。

总之一直领到我们去世。

举个例子,

25岁男性小张,每年交25万,交5年,

这时的基本保额是202750.所以每年可领40550元

到60岁时,领取年金超过已交保费。

80岁时能多领125万,

到80岁,领的钱超过本金的2倍!

假设小张85岁时身故,这时的现金价值是111万,低于已交保费的125万,所以最后还能领125万。

总共领取的年金是本金的3.8倍!

算出的实际收益是3.74%

具体收益可以参考下表:

我们先不看万能账户那部分。

因为原表格太大了,中间我跳过了一部分,图中的橙色部分就是每年该领的钱,反正每年领4万出头,80岁是多领125万。

去世再领已交保费或现金价值。

它还有个万能账户,叫【鑫管家终身寿险】,其实就是把每年的钱继续放入账户里增值,附加它需要十块钱。

它的收益看表格最后一栏。

首期年金需要扣1%的手续费,

如表格,30岁的时候领年金40550元,这笔钱放入万能账户,需扣除1%的手续费,实际进入账户的钱只有40145块。

后面不再有手续费。

但万能账户的收益是不确定的,这个产品约定了一个3%保底利率。如果一直不取,如果70岁领,可以领313万多

但官网上披露的实际结息率,通常在4%-5%间。

所以85岁领,肯定不止313万。

万能账户里的钱也是可以灵活提取的,如果前期不是那么急需用钱,可以放着增值。

注意下,这款产品会在9月28日全网下架,不要错过了。

2.鑫福人生

它的领取方式比瑞利年金要复杂些。

第5-9年,每年领10%年交保费*交费期数;

第10-29年内,每年领10%的基本保额;

第30年后,每年领20%基本保额;

也有祝寿金,但前提是能活那么长,

活到88岁,多赔已交保费,99岁再多赔已交保费,也不能说意义不大吧,未来人类寿命会越来越长,但是肯定还是越早领这笔钱越好。

瑞利年金这点做得比较好。

举个例子,

某25岁男性,每年交25万,交5年,30-34岁,每年领12.5万;35-55岁,每年领1.77万;56岁开始,每年领3.54万。

到62岁,领取的年金已超过保费。

88岁再多领125万,这时总共领取年金是本金的2倍

如果活到了99岁,能再多领125万。

如果身故的话,

88岁前身故的,赔已交保费-已领取金额,或现金价值,哪个值大赔哪个。

比如35岁就身故了,已经领取了5年,每年领取2.5万,125万-(5*12.5万)是62.5万,这时的现金价值是59.2万。

所以能赔62.5万。

88岁后身故的,赔现金价值,不过这时的现金价值已经不太高了。

如果退保的话,就看每年的现金价值,加上已领取的生存年金,返本比较快。

比如瑞利年金,还是前面小张的例子,在领取年金的第7年可以返本,40550*7+986853(当年现金价值)>25万。

回本时间比较长,

钱毕竟放了这么多年,个人不建议轻易就退保。

某种程度上而言,这类保险可能是最“坑”的,因为它是忽视通货膨胀导致的现金贬值,用几年十几年甚至几十年的时间成本营造一种收益错觉。

但在全球低利率的背景下,赋予了这类保险特殊意义。

通常情况下,这些人不建议购买快返型年金的:

(1)健康类保障都没买的,就别碰这个了。我一向的原则是,买保险,先保障后理财,健康保障做好了,还有资本再考虑储蓄类保险。

(2)明确养老或教育金的需求,不在乎几年内一定要返钱,那么,没必要买快返型。

所以大多数人我都不推荐买。

除非手上真的有一大笔闲钱没地方放,为了防止自己败家,或者以后想提前退休靠“利息”生活的朋友,都可以考虑。

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